¿Cuánto dinero debes tener en una cuenta de ahorros?

¿Cuál es la cantidad «correcta» de dinero que se debe tener en una cuenta de ahorros? Si sigues las recomendaciones de los expertos, probablemente terminarás confundido. ¿Son seis meses de tus gastos? ¿Veinte por ciento de cada cheque de pago? ¿O alguna otra figura mágica? La respuesta depende de a quién le preguntes.

A veces, los llamados expertos financieros, gurús y entrenadores ofrecen consejos contradictorios o simplemente malos porque no son profesionales capacitados y/o no están realmente en contacto con los desafíos financieros de la persona promedio.

Como ex consejero de crédito certificado por la NFCC, que ha asesorado a miles de hogares durante crisis presupuestarias, sugiero encarecidamente ignorar a cualquier «experto» que ofrezca una solución general. En su lugar, puede usar las pautas a continuación para ayudarlo a encontrar una opción adecuada para su situación.

¿Por qué necesitas dinero en una cuenta de ahorros?

La razón principal para mantener dinero en una cuenta de ahorros es para emergencias. O más exactamente, sus ahorros ayudan a evitar que un evento difícil se convierta en una emergencia. Por ejemplo, cualquiera de los siguientes gastos puede convertirse en una crisis si no tienes suficientes ahorros para cubrirlos:

• Reparación del hogar
• Aumento del alquiler
• Avería del coche
• Pérdida de horas de trabajo
• Procedimiento médicamente necesario
• Gastos de viaje para el funeral de un ser querido

En última instancia, el dinero de tu cuenta de ahorros está ahí para protegerte en uno de los peores escenarios: la pérdida total de tus ingresos. Si eso sucede, sus ahorros pueden actuar como una forma de reemplazo de ingresos, dándole tiempo para encontrar un nuevo trabajo o hacer otros arreglos sin atrasarse en las facturas.

Como beneficio adicional, puede retirar dinero de una cuenta de ahorros en casi cualquier momento sin incurrir en multas o pérdidas, lo que no es el caso del dinero en una cuenta de jubilación, certificado de depósito (CD) o el mercado de valores.

¿Cuánto dinero debo guardar en mi cuenta de ahorros?

La cantidad ideal de ahorros depende de su situación y puede cambiar junto con sus circunstancias. A continuación, te indicamos cómo determinar la cantidad que necesitas:

Si estás endeudado…

Si tiene deudas con intereses altos, es decir, deudas con una APR superior al 7% (piense: tarjetas de crédito), el saldo de su cuenta de ahorros debe mantenerse al mínimo.

Eso puede sonar contradictorio. Sin embargo, en lugar de poner su dinero extra en una cuenta de ahorros o fondo de jubilación, querrá pagar la deuda de manera agresiva para evitar perder dinero en los cargos mensuales por intereses.

También es aconsejable crear un «colchón» en su cuenta corriente, es decir, una cantidad limitada de fondos que nunca planea gastar. Tener un colchón equivalente a su mayor gasto mensual, generalmente el alquiler o el pago de una hipoteca, lo ayuda a evitar costosos cargos por sobregiro y sirve como respaldo para garantizar que el pago de su vivienda esté cubierto en una emergencia grave.

Si tus ingresos y gastos son estables…

Si no tienes deudas con intereses altos, trata de mantener de tres a seis meses de tus gastos de manutención (no tus ingresos) en una cuenta de ahorros. Sí, es un rango amplio, pero es relativamente fácil averiguar hacia qué fin debes apuntar.

Tres meses de gastos de manutención son suficientes si tiene una baja probabilidad de enfrentar desempleo a largo plazo o gastos importantes e inesperados. Trate de ahorrar aproximadamente tres meses de gastos si todo lo siguiente se aplica a usted:

• Sus ingresos son consistentes y estables.
• Sus gastos son en gran medida predecibles.
• Trabajas en una profesión de moderada a alta demanda.
• No tiene dependientes.

Con tres meses de gastos ahorrados, podrá cubrir todos sus costos regulares durante tres meses completos en el improbable (pero aún posible) caso de una pérdida total de ingresos. De hecho, si recortas tus gastos, el dinero durará aún más.

Una vez que alcance ese objetivo de tres meses, querrá comenzar a depositar su dinero extra en una cuenta donde puede que no sea tan accesible, pero ganará más intereses. Una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador con una contribución equivalente del empleador es una excelente opción.

Si tus ingresos o gastos son inconsistentes…

¿No estás seguro de cuánto dinero vas a ganar en cada período de pago? Lo mejor es que te ahorres al menos seis meses de gastos de manutención.

Para las personas que trabajan por cuenta propia, los trabajadores por encargo o los trabajadores estacionales, sus ahorros actuarán como un complemento a sus ingresos durante las temporadas bajas. Sí, es difícil ahorrar dinero cuando sus ingresos fluctúan, pero una forma de poner en marcha sus ahorros es ahorrar constantemente durante las temporadas de abundancia.

La marca de seis meses también es un buen objetivo para cualquier persona con gastos impredecibles o gastos recurrentes importantes. Por ejemplo, si tienes una condición médica crónica o tienes dependientes menores, necesitarás un amplio saldo de ahorros para ayudarte a cubrir lo inesperado, en lugar de recurrir a tarjetas de crédito o préstamos.

Si tienes una compra próxima…

Depositar más de seis meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros puede ser contraproducente. Ganará muchos más intereses cuando deposite ese dinero en una cuenta de jubilación, un fondo mutuo o incluso un CD de alto rendimiento en lugar de una cuenta de ahorros.

Sin embargo, si se está preparando para un gasto importante en el próximo año, querrá guardar el dinero de ese gasto en una cuenta donde pueda retirarlo sin penalizaciones cuando llegue el momento. En este caso, es posible que desee agregar una cantidad fija de dinero para su próxima compra, también conocida como «fondo de amortización», a su saldo de ahorros.

Algunas razones para agregar un fondo de amortización a su cuenta de ahorros:

• Reparación del hogar
• Reparación de coches
• Pago inicial de una casa
• Reubicación
• Boda
• Compra de coche
• Procedimiento médico

Si su gran compra está más lejos, por ejemplo, de uno a cinco años, es posible que desee invertir en un activo que genere más intereses que una cuenta de ahorros, como un CD o una letra del Tesoro que venza en la fecha en que necesite el dinero.

¿Cómo puedo ahorrar más dinero?

Desafortunadamente, cuanto más inestable sea su situación, más se beneficiará de ahorrar mucho dinero. Si no está seguro de cómo alcanzar los objetivos de ahorro recomendados, use estos consejos que ayudaron a muchos de mis clientes de asesoramiento en el pasado:

• Automatízalo: Asegúrate de que parte de cada cheque de pago vaya a tus ahorros configurando un depósito automático en tu cuenta de ahorros, incluso si al principio es de solo $25 por cheque.
• Revisa tus estados de cuenta: Revisa tus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para ver si hay cargos recurrentes que puedas cancelar y para identificar los malos hábitos de gasto. Por ejemplo, comer fuera de casa es un gasto a menudo innecesario, y ha subido un 6% debido a la inflación en el último año.
• Elimine la información de su tarjeta: elimine la información de su tarjeta de crédito de las cuentas minoristas en línea o simplemente cancele las suscripciones de su cuenta.
• Esfuérzate por aumentar tus ingresos: Trabajar más horas significa ganar más dinero, pero también puede desgastarte. Una mejor estrategia es establecer un objetivo para aumentar su tasa de pago cada año a través de un aumento de pago, un ascenso, la búsqueda de un nuevo trabajo o de otra manera.
• Hable con un asesor de crédito: Programe una cita gratuita con un asesor de crédito certificado por la NFCC para explorar estrategias y recursos para mejorar sus finanzas.
• Hazlo a lo grande: Reducir los gastos pequeños (como los cafés con leche) no te llevará tan lejos como reducir los gastos importantes. Busque cargos grandes que pueda eliminar temporalmente o reemplácelos con alternativas más asequibles.
• Deshazte del auto nuevo: La mayoría de los autos bien mantenidos ahora se pueden conducir más allá de la marca de 200,000 millas. Ahorrará mucho y evitará pérdidas significativas por depreciación si se mantiene alejado de la compra de autos nuevos.
• Busque un APY alto: Coloque sus ahorros en una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA, por sus siglas en inglés) que le pague una tasa competitiva. Echa un vistazo a nuestro ranking de las 10 mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento disponibles en la actualidad.

¿Dónde debo guardar mis ahorros?

Claro, puedes guardar tu dinero debajo de un colchón, pero una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC o la NCUA es una mejor opción.

Cuando deposita su dinero en una cuenta de ahorros, su dinero está protegido contra robos, incendios, daños por agua y plagas. Además, puede generar un poco de interés, lo que ayuda a compensar el impacto de la inflación. Para obtener las tasas más altas en sus depósitos, busque una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito o un banco en línea.

¿Se puede tener demasiado dinero en una cuenta de ahorros?

Ahorrar dinero es una de las claves de la estabilidad financiera, pero existe el hecho de tener demasiado dinero en cuentas de ahorro.

Por un lado, el seguro federal protege sus depósitos hasta $250,000 por depositante, por institución. Si tiene una cuenta de ahorros con un saldo superior a $250,000, parte de su dinero podría estar en riesgo si su institución financiera quiebra.

Además, si tiene suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención, la única razón para mantener más en una cuenta de ahorros es para una compra específica que hará en un futuro cercano, como el pago inicial de una casa. Si ese no es el caso, debe mover sus fondos excedentes a algún lugar donde puedan ganar más intereses y superar la inflación, como un CD o un 401(k).