La Fed bajó el tipo de interés de los fondos federales un 0,50% en la última reunión de la Reserva Federal el 18 de septiembre.

La tasa de fondos federales. La Fed. El FOMC. Todos estos términos los escuchamos en las noticias que de alguna manera tienen que ver con las tasas de interés. ¿Qué significa todo esto?

Esto es lo que necesita saber sobre la tasa de fondos federales y por qué es importante. Lo mantendremos realmente simple.

¿Cuál es la tasa de fondos federales?

La tasa de fondos federales es la tasa de interés que el gobierno establece para que un banco le cobre a otro banco por préstamos a ultra corto plazo, generalmente de un día para otro. En realidad, es un rango de tasa objetivo. Los bancos negocian una tasa específica entre ellos dentro de ese rango objetivo establecido por la Reserva Federal.

Eso es todo.

La tasa actual de fondos federales es de 4.75% a 5.00%.

Pero aquí hay un poco de sabor para ustedes, fanáticos de las trivias monetarias.

El gobierno federal solía exigir a los bancos que mantuvieran un cierto porcentaje de sus depósitos en efectivo como reserva. Eso terminó en 2020.

Cuando se requería que los bancos tuvieran reservas, esos fondos se mantenían en el Sistema de la Reserva Federal de EE. UU., a menudo llamado «el banco central» o simplemente «la Fed». Hay 12 bancos de la Reserva Federal en todo el país.

Hoy en día, los bancos todavía tienen dinero en la Fed, pero por una razón diferente: para administrar el flujo de enormes sumas de efectivo día a día. Por ejemplo, cuando un banco mueve una gran cantidad de dinero y necesita algo de liquidez adicional, puede pedir prestado el efectivo a otra institución financiera a través del Sistema de la Reserva Federal.

Ahora, he aquí por qué todo esto es importante para aquellos de nosotros que no somos banqueros.

¿Quién decide la tasa de fondos federales?

El banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal, tiene un comité que se reúne ocho veces al año para establecer el rango objetivo que los bancos utilizarán para pedir prestado entre sí. Se llama Comité Federal de Mercado Abierto.

En estas reuniones, el FOMC decide si subir, bajar o mantener esa tasa de interés igual. CNBC, Bloomberg y, sí, Yahoo Finance están en todas estas noticias. «¡La Fed sube los tipos un cuarto de punto!» O, «¡El FOMC recorta las tasas!»

Esos son los titulares que probablemente verás. Tal vez sin los signos de exclamación.

¿Por qué la Fed ajusta la tasa de fondos federales?

La Fed realiza estos cambios en las tasas de interés para ajustar la economía de EE. UU. y administrar los costos al consumidor. Los precios más altos de los comestibles, la gasolina y casi todo lo demás se llaman inflación.

Al subir los tipos de interés, la Fed encarece los préstamos de dinero. Como resultado, se espera que la economía se desacelere y, con ella, la tasa de inflación disminuirá.

Si la economía necesita un impulso, la Fed baja las tasas de interés.

¿Cómo me afecta la tasa de fondos federales?

Esos cambios en las tasas de interés en el peldaño más alto de la pirámide financiera se filtran a través de la industria bancaria. Dado que los bancos pagan intereses para pedir prestado entre sí, utilizan ese costo de referencia para establecer sus tasas de interés para los consumidores.

Todo se ve afectado:

• Intereses pagados sobre cuentas de ahorros y del mercado monetario
• Intereses pagados en cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Intereses pagados sobre certificados de depósito
• Intereses cobrados en tarjetas de crédito
• Intereses cobrados por préstamos, como préstamos estudiantiles y para automóviles

La tasa de fondos federales no afecta directamente las tasas hipotecarias, pero los movimientos de las tasas de interés de la Fed sí influyen en los bonos del Tesoro y en el mercado de bonos en su conjunto. Por lo tanto, un aumento o disminución de la tasa de los fondos federales le dará una idea de cómo probablemente se moverán las tasas de los préstamos hipotecarios.

Así que ahora que eres prácticamente un experto en política monetaria, cuando alguien le pregunte a tu grupo mientras toman un café: «¿Qué pasa con la tasa de los fondos federales?», puedes aceptarlo.

Hacer crecer sus ahorros puede ser un desafío, especialmente si enfrenta obligaciones financieras contrapuestas. Así que si has conseguido ahorrar 10.000 dólares, enhorabuena. El siguiente paso es darle un buen uso a ese dinero.

¿Son buenos $10,000 en ahorros?

En general, $10,000 es un paso positivo hacia la seguridad financiera, pero si es «bueno» depende de sus circunstancias individuales y objetivos financieros.

El saldo medio de todas las cuentas de transacciones (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, cuentas a la vista y tarjetas de crédito prepagas) es de solo $8,000, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.

Entonces, si tiene $ 10,000 ahorrados, está por delante de la curva. Y en general, $10,000 es un buen punto de partida para muchas personas, especialmente si tienes metas claras y pocas deudas. Y hay pasos que puede tomar para maximizar ese dinero y ahorrar aún más.

Qué hacer con $10,000 en ahorros: 3 opciones inteligentes

Puede tomar mucho tiempo, dedicación y paciencia alcanzar $10,000 en ahorros. Una vez que llegues allí, es posible que no tengas un plan claro para usar ese dinero.

Si está buscando inspiración, considere estas tres formas en que puede usar $ 10,000 en ahorros para mejorar sus finanzas personales y preparar su futuro yo para el éxito.

1. Gana intereses sobre tus ahorros

Si ha estado guardando su dinero en una cuenta corriente o de ahorros básica, podría estar perdiendo cientos de dólares en intereses.

Hoy en día, la tasa de interés promedio nacional para las cuentas de ahorro es de solo 0.46%. Sin embargo, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen tasas muy por encima de este promedio. De hecho, podría ganar hasta un 5% de APY abriendo una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) o una cuenta del mercado monetario.

¿Qué significaría eso para tus ahorros?

Si depositaste $10,000 en una cuenta de ahorros que gana 5% APY y no tocaste el dinero durante un año, ganarías $500 en intereses. Ahora, supongamos que dejaste tus $10,000 originales en la cuenta durante tres años mientras continuaba acumulando interés compuesto (y no hiciste ninguna contribución adicional). En ese momento, tendrías $11,576, incluidos $1,576 en intereses devengados. Nada mal para el dinero que está en el banco.

2. Pague las deudas con intereses altos

Tener deudas con intereses altos significa que estás perdiendo dinero cada mes. Incluso si está ahorrando dinero mientras paga la deuda, es probable que las tasas de interés que está pagando sean mucho más altas que lo que está ganando con sus ahorros.

Por lo tanto, si tiene $10,000 en ahorros, considere usarlos para pagar algunas o todas sus deudas.

Supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 a una tasa APR del 22% y paga $200 por ese saldo cada mes. Suponiendo que no haga ningún cargo nuevo, le tomaría 34 meses pagar esa deuda y le costaría $1,604 en intereses.

Sin embargo, podría tomar la mitad de sus ahorros y eliminar esa deuda de $5,000 de inmediato. No solo ahorraría más de $1,600 en cargos por intereses, sino que también tendría $200 adicionales por mes que podría reservar para ganar intereses.

3. Invertir

Si está ahorrando para un objetivo a largo plazo, como la jubilación o la educación universitaria de un hijo, o simplemente está tratando de aumentar su riqueza tanto como sea posible, incluso las tasas de interés competitivas que se ofrecen en las cuentas de depósito de alto rendimiento no serán suficientes para lograrlo en un período de tiempo razonable.

En este caso, tendrás que invertir en el mercado. Históricamente, el rendimiento promedio del mercado de valores es de aproximadamente el 10% anual, medido por el índice S&P 500. Aunque asumirá más riesgos, y tal vez incluso vea que el valor de su cartera baja a veces, podrá aumentar esos $ 10,000 significativamente a largo plazo.

Si es posible, prioriza contribuir a una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA, un plan 401(k) o 529. Si ya ha maximizado sus contribuciones para el año, puede comprar inversiones adicionales a través de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Pero si no se siente cómodo elaborando su propia estrategia de inversión, considere hablar con un asesor financiero de buena reputación que pueda personalizar un plan que se adapte a su tolerancia al riesgo y necesidades financieras.

Es una preocupación mórbida pero común: ¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando mueres? Teniendo en cuenta que el saldo promedio de la tarjeta de crédito por persona fue de $6,365 en 2023, es muy probable que deje un saldo de tarjeta de crédito sin pagar si fallece inesperadamente.

Lo que sucede con la deuda de su tarjeta de crédito y otro dinero pendiente que puedan adeudar depende de varias variables, incluido el lugar donde vive, el valor de su patrimonio y si su pareja era o no titular de una tarjeta conjunta.

¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces?

Un error común es que la muerte siempre conduce a la condonación de la deuda, pero ese no es el caso. Con algunas formas de deuda, como los préstamos estudiantiles federales, la deuda se descarga si el prestatario fallece. Pero esa es una excepción, no la regla, a la forma en que normalmente se maneja la deuda.

La deuda de la tarjeta de crédito no desaparece cuando el titular de la tarjeta fallece. Debe ser reembolsado de su patrimonio, lo que significa que sus seres queridos pueden recibir una herencia reducida, o ninguna herencia en absoluto.

¿Quién es responsable de pagar la deuda?

Si fallece y tiene deudas pendientes de tarjetas de crédito, se pagan con su patrimonio, un término que se refiere a sus activos individuales, incluidas las propiedades que poseía, las cuentas bancarias u otros objetos de valor que acumuló durante su vida.

Cuando usted fallece, su patrimonio generalmente entra en sucesión, un proceso legal que maneja la transferencia de sus activos. Garantiza que todas sus deudas e impuestos se paguen antes de emitir los fondos restantes a familiares y amigos.

En la mayoría de los casos, el albacea, la persona que figura en el testamento como responsable de llevar a cabo los deseos del difunto, es responsable de liquidar las deudas pendientes del patrimonio. Si no hay un testamento, el tribunal puede designar a un administrador o representante personal para que se encargue de él.

Por lo general, sus familiares o amigos no tienen que pagar la deuda de su tarjeta de crédito con sus propios fondos. Sin embargo, hay algunas excepciones:

• Estuvo casado y vive en un estado de bienes gananciales: En los estados de bienes gananciales, el cónyuge del difunto es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito que su pareja acumuló. A partir de 2023, los estados de propiedad comunitaria incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
• Tenías una tarjeta de crédito conjunta: Si tenía una tarjeta de crédito conjunta compartida con un socio o familiar, el usuario conjunto es responsable del saldo pendiente total. En particular, solo los usuarios conjuntos son responsables de pagar la deuda de la tarjeta de crédito; Si tu pareja era un usuario autorizado, no es legalmente responsable de la deuda.

Los miembros de la familia rara vez son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito de un ser querido. Sin embargo, los cobradores de deudas aún pueden comunicarse con los familiares inmediatos del difunto para tratar de cobrar los saldos impagos. Sin embargo, no pueden declarar ni implicar que usted es personalmente responsable de la deuda a menos que sea el cónyuge en un estado de bienes gananciales o el titular de la cuenta conjunta.

Si el cobrador de deudas afirma que usted debe dinero, solicite una carta de validación de deuda que demuestre que usted es legalmente responsable de la deuda. De lo contrario, no tiene ninguna obligación legal de devolverlo.

El impacto de la deuda de la tarjeta de crédito en su patrimonio

Cuando usted fallece, su patrimonio tiene que pagar cualquier deuda adeudada, incluida la deuda de tarjetas de crédito. La deuda se paga en un cierto orden; En general, las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, son la prioridad más baja y se pagan en último lugar. Si el valor del patrimonio se agota antes de pagar toda la deuda, se considera insolvente y las tarjetas de crédito pueden quedar sin pagar.

Si bien la mayoría de los activos patrimoniales se utilizarán para el pago de deudas, hay algunas cuentas que están exentas:

• Cuentas de jubilación: Si tiene dinero ahorrado en un plan 401(k) o en una cuenta individual de jubilación (IRA) y tiene un beneficiario designado, la propiedad de la cuenta pasa al beneficiario al momento de su muerte. Como resultado, el valor de esa cuenta está exento del pago de la deuda, ya que ya no le pertenece a usted ni a su patrimonio.
• Beneficios por fallecimiento del seguro de vida: Debido a que los beneficios por fallecimiento del seguro de vida se pagan a su beneficiario, también están exentos del pago de la deuda. Si fallece con una póliza de seguro de vida vigente, sus beneficiarios recibirán el monto total del beneficio por fallecimiento; Cualquier deuda de tarjeta de crédito que tenga no reducirá su valor.

Cuida tu dinero

6 cosas que hacer después de la muerte de un ser querido

Si un ser querido ha fallecido y cree que puede tener deudas pendientes de tarjetas de crédito, hay seis cosas que debe hacer:

1. Deja de usar cualquier tarjeta

Después de que un ser querido fallece, puede haber gastos continuos, como las facturas de servicios públicos de su hogar o los costos funerarios. Si bien puede parecer que usar su tarjeta de crédito es una forma conveniente de pagar esos gastos, las tarjetas no se pueden usar una vez que fallece el titular principal de la tarjeta.

Incluso si es un usuario autorizado, no puede usar las tarjetas después de la muerte del titular principal de la tarjeta; Si lo haces, se considera fraude con tarjeta de crédito.

2. Revisar los informes de crédito del fallecido

Es posible que su ser querido haya tenido tarjetas de crédito o préstamos a su nombre que usted no conocía (o que olvidó). Puede solicitar una copia de sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Los informes de crédito mostrarán qué cuentas están abiertas a su nombre y cuál es el saldo de cada cuenta.

3. Notificar a los emisores de tarjetas de crédito

Usando el informe de crédito de su ser querido, comuníquese con los acreedores de cualquier cuenta abierta sobre el fallecimiento del difunto. El informe de crédito incluirá el nombre y la información de contacto del acreedor, incluidas sus direcciones postales y números de teléfono.

El acreedor puede exigirle que presente documentación para cerrar las cuentas, que incluya:

• Una copia del certificado de defunción del difunto
• Prueba de que está legalmente autorizado para manejar su patrimonio, como un documento legal que lo enumere como albacea del patrimonio

4. Alerta a las agencias de crédito

A continuación, notifique a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) sobre el fallecimiento de su ser querido. Deberá enviar una notificación por escrito junto con la siguiente información:

• Una copia del certificado de defunción del difunto
• El número de Seguro Social del difunto
• Prueba de que está autorizado para actuar en su nombre, como una copia de un documento legal que lo nombra como albacea
• Su dirección postal
• Una copia de su licencia de conducir u otra identificación emitida por el gobierno

Solo tienes que enviar esa información a una de las agencias de crédito; Esa agencia de crédito notificará a los otros dos en su nombre.

Puede enviar esa información por correo a una de las siguientes direcciones:

• Equifax: Equifax Information Services LLC P.O. Box 105139 Atlanta, GA 30348-5139
• Experian: Experian P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
• TransUnion: TransUnion P.O. Box 2000 Chester, PA 19016

5. Hable con un abogado

Las leyes pueden variar significativamente según el estado; Si no está seguro de si es responsable de la deuda de un ser querido después de su muerte, es una buena idea consultar con un abogado en su área que se especialice en derecho del consumidor, sucesiones, asuntos de sucesiones o cobro de deudas. Es aconsejable reunirse con un abogado antes de hablar o confirmar una cuenta con un cobrador de deudas.

Puede encontrar abogados a través del colegio de abogados de su estado.

6. Obtenga detalles sobre las deudas pendientes por escrito

Si un cobrador de deudas se comunica con usted sobre la muerte de un ser querido fallecido, está legalmente obligado a proporcionarle información específica sobre la deuda durante la primera comunicación con ellos o dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación.

Si el cobrador de deudas afirma que usted debe el saldo de la tarjeta de crédito de un ser querido, el aviso, conocido como aviso de validación de deuda, debe incluir los siguientes detalles:

• Una declaración de que proviene de un cobrador de deudas
• El nombre de la persona fallecida y su nombre
• El nombre del acreedor al que se le debe
• El número de cuenta asociado con la deuda
• Detalle de la deuda actual, incluidos los cargos por mora e intereses
• El monto actual de la deuda en el momento de la notificación
• Instrucciones sobre cómo responder si cree que no debe la deuda
• Una fecha de finalización del período de 30 días en el que puede disputar la cuenta de deudas

Tiene 30 días después de recibir el aviso para disputar la deuda.

Fallecimiento y deudas de tarjetas de crédito

Nadie quiere pensar en su propia muerte, pero saber qué sucede con su deuda después de que usted se haya ido puede ayudarlo a planificar para el futuro. Si le preocupa dejar deudas, pagar sus saldos u obtener una póliza de seguro de vida que sea lo suficientemente grande como para cubrir su deuda pueden ser excelentes maneras de proteger a sus seres queridos.