Finanzas Personales
¿Es ahora un buen momento para refinanciar tu hipoteca?
La conclusión para los propietarios de viviendas: ¿Es ahora un buen momento para refinanciar su hipoteca?
Después de dos años y medio de luchar contra las tasas de interés más altas en un esfuerzo por frenar la inflación, el ciclo se está revirtiendo. Se espera que la Reserva Federal reduzca su tasa de interés clave en su reunión del 18 de septiembre.
Sin embargo, la tasa de fondos federales no es el único impulsor de las tasas hipotecarias. ¿Bajarán finalmente significativamente las tasas de los préstamos hipotecarios? Si es así, ¿qué tan rápido y hasta dónde llegan?
La conclusión para los propietarios de viviendas: ¿Es ahora un buen momento para refinanciar su hipoteca?
El efecto de la Fed en los tipos hipotecarios
La Fed utiliza los tipos de interés a corto plazo para influir en los mercados de bonos y dirigir la economía. Al subir la tasa de fondos federales, su objetivo es revertir los altos precios al reducir la demanda de los consumidores. Ahora que la inflación se está moderando, el banco central comenzará a bajar las tasas de interés para amortiguar la desaceleración de la nación.
Las tasas de interés más bajas impregnarán la economía durante un período de tiempo, lo que resultará en rendimientos más bajos de los bonos del Tesoro. Y esa es la clave. Los movimientos del Tesoro a 10 años reflejan las tasas hipotecarias. No es una relación de tasa de interés uno a uno; puede haber una diferencia de 2% a 3% entre las tasas del Tesoro y las hipotecarias. Pero los movimientos direccionales están coordinados.
Es decir, a medida que la Fed baja las tasas a corto plazo, las tasas a largo plazo eventualmente siguen.
Entonces, ¿qué tan bajas serán las tasas hipotecarias?
La mayoría de los observadores del mercado hipotecario esperan que las tasas de los préstamos hipotecarios posiblemente caigan por debajo del 6% para fines de 2025, pero es probable que las tasas hipotecarias suban por encima y por debajo de ese nivel mientras tanto.
¿Fue un gemido? ¿Querías escuchar el número mágico del 3%?
Piénsalo de esta manera: 6% es una buena tasa de interés cuando consideras que el promedio de 50+ años para las tasas hipotecarias es más del 7.5%. Las tasas estaban en el rango del 7% en 1971, cuando Freddie Mac comenzó a llevar registros.
La regla general para los refis
En asuntos financieros, las personas a menudo buscan respuestas fáciles. Ahí es donde a menudo entra en juego la orientación de la «regla general». ¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte? ¿Qué porcentaje de su cartera de jubilación puede gastar anualmente de manera segura?
Lo mismo ocurre con las tasas hipotecarias. La pregunta a menudo es: ¿Cuánto deben bajar las tasas de interés antes de que deba refinanciar un nuevo préstamo hipotecario?
En el pasado, la estimación fácil era del 2%. Luego, cuando bajaron las tasas, fue del 1%. Hemos visto a los prestamistas hipotecarios decir que una caída de medio punto, o incluso un cuarto de punto, en las tasas de interés puede hacer que valga la pena una refinanciación.
Todas las respuestas fáciles son en su mayoría solo ruido. Como todas las reglas generales, una solución rápida no suele ser la respuesta correcta. Cualquier decisión financiera necesita una respuesta derivada de las matemáticas reales.
¿Es ahora un buen momento para refinanciar? 5 pasos para saber la respuesta
Este es el proceso de cinco pasos para tomar una buena decisión cuando se trata de refinanciar su hipoteca:
- Conozca su tasa de interés actual, su pago mensual y su puntaje de crédito.
- Determine si refinanciará el saldo de su préstamo o si prefiere un refinanciamiento con retiro de efectivo.
- ¿Refinanciará por un plazo de préstamo que sea igual o más corto que el tiempo restante de su hipoteca actual? (Preferido.) ¿O extenderá su deuda? (No es preferible, pero es una opción que vale la pena en ciertas circunstancias).
- Obtenga una estimación de los costos de cierre de su refinanciamiento de un prestamista hipotecario (o preferiblemente dos o más).
- Determine cuánto tiempo tomará recuperar esos nuevos costos del préstamo con sus ahorros mensuales a una tasa de interés más baja. Ese es el punto de equilibrio. ¿Es igual o menor que el tiempo que planea permanecer en su casa actual? Bien. ¿Más tiempo? Mal.
Ahora tienes la respuesta a la pregunta: ¿Es un buen momento para refinanciar tu hipoteca actual?
Se avecina un atraso en la refinanciación
Las tasas no tendrán que bajar mucho para desencadenar una pequeña ola de refinanciamiento.
En junio de 2024, la empresa de tecnología inmobiliaria CoreLogic estimó que había 579.000 millones de dólares en saldos hipotecarios con un tipo de interés de entre el 6,75% y el 7,5%. Otros 157.000 millones de dólares estaban en o por encima del 7,5%.
Eso es un total de $736 mil millones en hipotecas que pronto podrían obtener un alivio de la tasa con un refinanciamiento.
¿Es ahora un buen momento para refinanciar tu hipoteca? Preguntas frecuentes
¿El recorte de tasas de la Fed hará que las tasas hipotecarias bajen aún más?
Los analistas creen que el primer recorte de tasas en el nuevo ciclo de la Fed de bajar las tasas de interés ya está integrado en las tasas hipotecarias, aunque las tasas podrían seguir bajando después de la reunión del 18 de septiembre. Se necesitarán una serie de movimientos de tasas más bajas para tener un impacto significativo en las tasas hipotecarias.
¿Es una buena idea refinanciar una casa en este momento?
Puede ser. Incluso si está en el margen de una mejora en la tasa hipotecaria, hay muchas buenas razones para refinanciar. Por un lado, los estadounidenses tienen un valor récord de $33 billones en valor neto de la vivienda, por lo que muchos pueden optar por un refinanciamiento con desembolso de efectivo, o una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, para acceder a ese valor para mejoras en el hogar u otras necesidades de efectivo.
¿Cuál es el lado negativo de la refinanciación hipotecaria?
El costo del refinanciamiento no es barato. Pagarás entre el 2% y el 6% del total del préstamo en comisiones de originación y costes de cierre. Y si extiende el plazo de su préstamo cuando refinancia, pagará muchos más intereses durante la vida del préstamo. Incluso los refinanciamientos sin costo de cierre tienen sus pros y sus contras. Considera todas tus opciones antes de lanzarte a una refinanciación.
Finanzas Personales
Tasa de fondos federales: qué es y cómo le afecta
Esto es lo que necesita saber sobre la tasa de fondos federales y por qué es importante. Lo mantendremos realmente simple.
La Fed bajó el tipo de interés de los fondos federales un 0,50% en la última reunión de la Reserva Federal el 18 de septiembre.
La tasa de fondos federales. La Fed. El FOMC. Todos estos términos los escuchamos en las noticias que de alguna manera tienen que ver con las tasas de interés. ¿Qué significa todo esto?
Esto es lo que necesita saber sobre la tasa de fondos federales y por qué es importante. Lo mantendremos realmente simple.
¿Cuál es la tasa de fondos federales?
La tasa de fondos federales es la tasa de interés que el gobierno establece para que un banco le cobre a otro banco por préstamos a ultra corto plazo, generalmente de un día para otro. En realidad, es un rango de tasa objetivo. Los bancos negocian una tasa específica entre ellos dentro de ese rango objetivo establecido por la Reserva Federal.
Eso es todo.
La tasa actual de fondos federales es de 4.75% a 5.00%.
Pero aquí hay un poco de sabor para ustedes, fanáticos de las trivias monetarias.
El gobierno federal solía exigir a los bancos que mantuvieran un cierto porcentaje de sus depósitos en efectivo como reserva. Eso terminó en 2020.
Cuando se requería que los bancos tuvieran reservas, esos fondos se mantenían en el Sistema de la Reserva Federal de EE. UU., a menudo llamado «el banco central» o simplemente «la Fed». Hay 12 bancos de la Reserva Federal en todo el país.
Hoy en día, los bancos todavía tienen dinero en la Fed, pero por una razón diferente: para administrar el flujo de enormes sumas de efectivo día a día. Por ejemplo, cuando un banco mueve una gran cantidad de dinero y necesita algo de liquidez adicional, puede pedir prestado el efectivo a otra institución financiera a través del Sistema de la Reserva Federal.
Ahora, he aquí por qué todo esto es importante para aquellos de nosotros que no somos banqueros.
¿Quién decide la tasa de fondos federales?
El banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal, tiene un comité que se reúne ocho veces al año para establecer el rango objetivo que los bancos utilizarán para pedir prestado entre sí. Se llama Comité Federal de Mercado Abierto.
En estas reuniones, el FOMC decide si subir, bajar o mantener esa tasa de interés igual. CNBC, Bloomberg y, sí, Yahoo Finance están en todas estas noticias. «¡La Fed sube los tipos un cuarto de punto!» O, «¡El FOMC recorta las tasas!»
Esos son los titulares que probablemente verás. Tal vez sin los signos de exclamación.
¿Por qué la Fed ajusta la tasa de fondos federales?
La Fed realiza estos cambios en las tasas de interés para ajustar la economía de EE. UU. y administrar los costos al consumidor. Los precios más altos de los comestibles, la gasolina y casi todo lo demás se llaman inflación.
Al subir los tipos de interés, la Fed encarece los préstamos de dinero. Como resultado, se espera que la economía se desacelere y, con ella, la tasa de inflación disminuirá.
Si la economía necesita un impulso, la Fed baja las tasas de interés.
¿Cómo me afecta la tasa de fondos federales?
Esos cambios en las tasas de interés en el peldaño más alto de la pirámide financiera se filtran a través de la industria bancaria. Dado que los bancos pagan intereses para pedir prestado entre sí, utilizan ese costo de referencia para establecer sus tasas de interés para los consumidores.
Todo se ve afectado:
- Intereses pagados sobre cuentas de ahorros y del mercado monetario
- Intereses pagados en cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Intereses pagados sobre certificados de depósito
- Intereses cobrados en tarjetas de crédito
- Intereses cobrados por préstamos, como préstamos estudiantiles y para automóviles
La tasa de fondos federales no afecta directamente las tasas hipotecarias, pero los movimientos de las tasas de interés de la Fed sí influyen en los bonos del Tesoro y en el mercado de bonos en su conjunto. Por lo tanto, un aumento o disminución de la tasa de los fondos federales le dará una idea de cómo probablemente se moverán las tasas de los préstamos hipotecarios.
Así que ahora que eres prácticamente un experto en política monetaria, cuando alguien le pregunte a tu grupo mientras toman un café: «¿Qué pasa con la tasa de los fondos federales?», puedes aceptarlo.
Finanzas Personales
3 cosas inteligentes que puedes hacer cuando tu cuenta de ahorros llega a $10,000
Aquí hay algunas formas inteligentes de usar ese dinero.
Hacer crecer sus ahorros puede ser un desafío, especialmente si enfrenta obligaciones financieras contrapuestas. Así que si has conseguido ahorrar 10.000 dólares, enhorabuena. El siguiente paso es darle un buen uso a ese dinero.
¿Son buenos $10,000 en ahorros?
En general, $10,000 es un paso positivo hacia la seguridad financiera, pero si es «bueno» depende de sus circunstancias individuales y objetivos financieros.
El saldo medio de todas las cuentas de transacciones (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, cuentas a la vista y tarjetas de crédito prepagas) es de solo $8,000, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.
Entonces, si tiene $ 10,000 ahorrados, está por delante de la curva. Y en general, $10,000 es un buen punto de partida para muchas personas, especialmente si tienes metas claras y pocas deudas. Y hay pasos que puede tomar para maximizar ese dinero y ahorrar aún más.
Qué hacer con $10,000 en ahorros: 3 opciones inteligentes
Puede tomar mucho tiempo, dedicación y paciencia alcanzar $10,000 en ahorros. Una vez que llegues allí, es posible que no tengas un plan claro para usar ese dinero.
Si está buscando inspiración, considere estas tres formas en que puede usar $ 10,000 en ahorros para mejorar sus finanzas personales y preparar su futuro yo para el éxito.
1. Gana intereses sobre tus ahorros
Si ha estado guardando su dinero en una cuenta corriente o de ahorros básica, podría estar perdiendo cientos de dólares en intereses.
Hoy en día, la tasa de interés promedio nacional para las cuentas de ahorro es de solo 0.46%. Sin embargo, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen tasas muy por encima de este promedio. De hecho, podría ganar hasta un 5% de APY abriendo una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) o una cuenta del mercado monetario.
¿Qué significaría eso para tus ahorros?
Si depositaste $10,000 en una cuenta de ahorros que gana 5% APY y no tocaste el dinero durante un año, ganarías $500 en intereses. Ahora, supongamos que dejaste tus $10,000 originales en la cuenta durante tres años mientras continuaba acumulando interés compuesto (y no hiciste ninguna contribución adicional). En ese momento, tendrías $11,576, incluidos $1,576 en intereses devengados. Nada mal para el dinero que está en el banco.
2. Pague las deudas con intereses altos
Tener deudas con intereses altos significa que estás perdiendo dinero cada mes. Incluso si está ahorrando dinero mientras paga la deuda, es probable que las tasas de interés que está pagando sean mucho más altas que lo que está ganando con sus ahorros.
Por lo tanto, si tiene $10,000 en ahorros, considere usarlos para pagar algunas o todas sus deudas.
Supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 a una tasa APR del 22% y paga $200 por ese saldo cada mes. Suponiendo que no haga ningún cargo nuevo, le tomaría 34 meses pagar esa deuda y le costaría $1,604 en intereses.
Sin embargo, podría tomar la mitad de sus ahorros y eliminar esa deuda de $5,000 de inmediato. No solo ahorraría más de $1,600 en cargos por intereses, sino que también tendría $200 adicionales por mes que podría reservar para ganar intereses.
3. Invertir
Si está ahorrando para un objetivo a largo plazo, como la jubilación o la educación universitaria de un hijo, o simplemente está tratando de aumentar su riqueza tanto como sea posible, incluso las tasas de interés competitivas que se ofrecen en las cuentas de depósito de alto rendimiento no serán suficientes para lograrlo en un período de tiempo razonable.
En este caso, tendrás que invertir en el mercado. Históricamente, el rendimiento promedio del mercado de valores es de aproximadamente el 10% anual, medido por el índice S&P 500. Aunque asumirá más riesgos, y tal vez incluso vea que el valor de su cartera baja a veces, podrá aumentar esos $ 10,000 significativamente a largo plazo.
Si es posible, prioriza contribuir a una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA, un plan 401(k) o 529. Si ya ha maximizado sus contribuciones para el año, puede comprar inversiones adicionales a través de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
Pero si no se siente cómodo elaborando su propia estrategia de inversión, considere hablar con un asesor financiero de buena reputación que pueda personalizar un plan que se adapte a su tolerancia al riesgo y necesidades financieras.
Finanzas Personales
¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces?
Lo que sucede con la deuda de su tarjeta de crédito y otro dinero pendiente que puedan adeudar depende de varias variables.
Es una preocupación mórbida pero común: ¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando mueres? Teniendo en cuenta que el saldo promedio de la tarjeta de crédito por persona fue de $6,365 en 2023, es muy probable que deje un saldo de tarjeta de crédito sin pagar si fallece inesperadamente.
Lo que sucede con la deuda de su tarjeta de crédito y otro dinero pendiente que puedan adeudar depende de varias variables, incluido el lugar donde vive, el valor de su patrimonio y si su pareja era o no titular de una tarjeta conjunta.
¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces?
Un error común es que la muerte siempre conduce a la condonación de la deuda, pero ese no es el caso. Con algunas formas de deuda, como los préstamos estudiantiles federales, la deuda se descarga si el prestatario fallece. Pero esa es una excepción, no la regla, a la forma en que normalmente se maneja la deuda.
La deuda de la tarjeta de crédito no desaparece cuando el titular de la tarjeta fallece. Debe ser reembolsado de su patrimonio, lo que significa que sus seres queridos pueden recibir una herencia reducida, o ninguna herencia en absoluto.
¿Quién es responsable de pagar la deuda?
Si fallece y tiene deudas pendientes de tarjetas de crédito, se pagan con su patrimonio, un término que se refiere a sus activos individuales, incluidas las propiedades que poseía, las cuentas bancarias u otros objetos de valor que acumuló durante su vida.
Cuando usted fallece, su patrimonio generalmente entra en sucesión, un proceso legal que maneja la transferencia de sus activos. Garantiza que todas sus deudas e impuestos se paguen antes de emitir los fondos restantes a familiares y amigos.
En la mayoría de los casos, el albacea, la persona que figura en el testamento como responsable de llevar a cabo los deseos del difunto, es responsable de liquidar las deudas pendientes del patrimonio. Si no hay un testamento, el tribunal puede designar a un administrador o representante personal para que se encargue de él.
Por lo general, sus familiares o amigos no tienen que pagar la deuda de su tarjeta de crédito con sus propios fondos. Sin embargo, hay algunas excepciones:
- Estuvo casado y vive en un estado de bienes gananciales: En los estados de bienes gananciales, el cónyuge del difunto es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito que su pareja acumuló. A partir de 2023, los estados de propiedad comunitaria incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
- Tenías una tarjeta de crédito conjunta: Si tenía una tarjeta de crédito conjunta compartida con un socio o familiar, el usuario conjunto es responsable del saldo pendiente total. En particular, solo los usuarios conjuntos son responsables de pagar la deuda de la tarjeta de crédito; Si tu pareja era un usuario autorizado, no es legalmente responsable de la deuda.
Los miembros de la familia rara vez son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito de un ser querido. Sin embargo, los cobradores de deudas aún pueden comunicarse con los familiares inmediatos del difunto para tratar de cobrar los saldos impagos. Sin embargo, no pueden declarar ni implicar que usted es personalmente responsable de la deuda a menos que sea el cónyuge en un estado de bienes gananciales o el titular de la cuenta conjunta.
Si el cobrador de deudas afirma que usted debe dinero, solicite una carta de validación de deuda que demuestre que usted es legalmente responsable de la deuda. De lo contrario, no tiene ninguna obligación legal de devolverlo.
El impacto de la deuda de la tarjeta de crédito en su patrimonio
Cuando usted fallece, su patrimonio tiene que pagar cualquier deuda adeudada, incluida la deuda de tarjetas de crédito. La deuda se paga en un cierto orden; En general, las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, son la prioridad más baja y se pagan en último lugar. Si el valor del patrimonio se agota antes de pagar toda la deuda, se considera insolvente y las tarjetas de crédito pueden quedar sin pagar.
Si bien la mayoría de los activos patrimoniales se utilizarán para el pago de deudas, hay algunas cuentas que están exentas:
- Cuentas de jubilación: Si tiene dinero ahorrado en un plan 401(k) o en una cuenta individual de jubilación (IRA) y tiene un beneficiario designado, la propiedad de la cuenta pasa al beneficiario al momento de su muerte. Como resultado, el valor de esa cuenta está exento del pago de la deuda, ya que ya no le pertenece a usted ni a su patrimonio.
- Beneficios por fallecimiento del seguro de vida: Debido a que los beneficios por fallecimiento del seguro de vida se pagan a su beneficiario, también están exentos del pago de la deuda. Si fallece con una póliza de seguro de vida vigente, sus beneficiarios recibirán el monto total del beneficio por fallecimiento; Cualquier deuda de tarjeta de crédito que tenga no reducirá su valor.
Cuida tu dinero
6 cosas que hacer después de la muerte de un ser querido
Si un ser querido ha fallecido y cree que puede tener deudas pendientes de tarjetas de crédito, hay seis cosas que debe hacer:
1. Deja de usar cualquier tarjeta
Después de que un ser querido fallece, puede haber gastos continuos, como las facturas de servicios públicos de su hogar o los costos funerarios. Si bien puede parecer que usar su tarjeta de crédito es una forma conveniente de pagar esos gastos, las tarjetas no se pueden usar una vez que fallece el titular principal de la tarjeta.
Incluso si es un usuario autorizado, no puede usar las tarjetas después de la muerte del titular principal de la tarjeta; Si lo haces, se considera fraude con tarjeta de crédito.
2. Revisar los informes de crédito del fallecido
Es posible que su ser querido haya tenido tarjetas de crédito o préstamos a su nombre que usted no conocía (o que olvidó). Puede solicitar una copia de sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Los informes de crédito mostrarán qué cuentas están abiertas a su nombre y cuál es el saldo de cada cuenta.
3. Notificar a los emisores de tarjetas de crédito
Usando el informe de crédito de su ser querido, comuníquese con los acreedores de cualquier cuenta abierta sobre el fallecimiento del difunto. El informe de crédito incluirá el nombre y la información de contacto del acreedor, incluidas sus direcciones postales y números de teléfono.
El acreedor puede exigirle que presente documentación para cerrar las cuentas, que incluya:
- Una copia del certificado de defunción del difunto
- Prueba de que está legalmente autorizado para manejar su patrimonio, como un documento legal que lo enumere como albacea del patrimonio
4. Alerta a las agencias de crédito
A continuación, notifique a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) sobre el fallecimiento de su ser querido. Deberá enviar una notificación por escrito junto con la siguiente información:
- Una copia del certificado de defunción del difunto
- El número de Seguro Social del difunto
- Prueba de que está autorizado para actuar en su nombre, como una copia de un documento legal que lo nombra como albacea
- Su dirección postal
- Una copia de su licencia de conducir u otra identificación emitida por el gobierno
Solo tienes que enviar esa información a una de las agencias de crédito; Esa agencia de crédito notificará a los otros dos en su nombre.
Puede enviar esa información por correo a una de las siguientes direcciones:
- Equifax: Equifax Information Services LLC P.O. Box 105139 Atlanta, GA 30348-5139
- Experian: Experian P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
- TransUnion: TransUnion P.O. Box 2000 Chester, PA 19016
5. Hable con un abogado
Las leyes pueden variar significativamente según el estado; Si no está seguro de si es responsable de la deuda de un ser querido después de su muerte, es una buena idea consultar con un abogado en su área que se especialice en derecho del consumidor, sucesiones, asuntos de sucesiones o cobro de deudas. Es aconsejable reunirse con un abogado antes de hablar o confirmar una cuenta con un cobrador de deudas.
Puede encontrar abogados a través del colegio de abogados de su estado.
6. Obtenga detalles sobre las deudas pendientes por escrito
Si un cobrador de deudas se comunica con usted sobre la muerte de un ser querido fallecido, está legalmente obligado a proporcionarle información específica sobre la deuda durante la primera comunicación con ellos o dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación.
Si el cobrador de deudas afirma que usted debe el saldo de la tarjeta de crédito de un ser querido, el aviso, conocido como aviso de validación de deuda, debe incluir los siguientes detalles:
- Una declaración de que proviene de un cobrador de deudas
- El nombre de la persona fallecida y su nombre
- El nombre del acreedor al que se le debe
- El número de cuenta asociado con la deuda
- Detalle de la deuda actual, incluidos los cargos por mora e intereses
- El monto actual de la deuda en el momento de la notificación
- Instrucciones sobre cómo responder si cree que no debe la deuda
- Una fecha de finalización del período de 30 días en el que puede disputar la cuenta de deudas
Tiene 30 días después de recibir el aviso para disputar la deuda.
Fallecimiento y deudas de tarjetas de crédito
Nadie quiere pensar en su propia muerte, pero saber qué sucede con su deuda después de que usted se haya ido puede ayudarlo a planificar para el futuro. Si le preocupa dejar deudas, pagar sus saldos u obtener una póliza de seguro de vida que sea lo suficientemente grande como para cubrir su deuda pueden ser excelentes maneras de proteger a sus seres queridos.
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